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6 juillet 2021

Capacité d’emprunt : comment l’évaluer avant de se lancer dans un projet immobilier ?

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Vous souhaitez vous lancer dans un projet immobilier pour vous installer ou bien pour investir ? Prérequis obligatoire, la visite chez votre banquier vous aidera à y voir plus clair. Et ce dernier évaluera votre capacité d’emprunt. Mais que veut dire capacité d’emprunt ? Quels éléments prendre en compte dans le calcul ? Pierre Promotion vous donne toutes les clés pour comprendre votre capacité d’emprunt.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt correspond au montant maximum qu’un emprunteur peut obtenir auprès d’un organisme bancaire afin de financer son achat immobilier, sans s’endetter dangereusement. En plus simple, c’est votre aptitude à faire face aux échéances de votre crédit immobilier. Cette capacité s’appuie sur deux facteurs : le taux d’endettement et le reste à vivre. Ce taux peut monter à 35 % selon les profils (voire au-delà pour les très hauts revenus). La norme reste cependant à 33 %.

Le calcul d’un emprunt immobilier : comment évaluer mon taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est un repère que de nombreux organismes bancaires appliquent. On considère qu’au-delà, un emprunteur présente un risque élevé de défaut de remboursement. La règle des 33 % prévaut la plupart du temps, mais elle est ajustable en fonction des profils des acquéreurs.
Pour effectuer évaluer votre taux d’endettement, le calcul est le suivant :
Taux d’endettement = (charges d’emprunt) x 100/(revenus nets)

Les éléments pris en compte dans la capacité d’emprunt

Votre capacité d’emprunt est la somme totale que vous pouvez emprunter en vous basant sur 33 % de vos revenus et dépend donc de plusieurs critères :
• Vos revenus nets mensuels, incluant vos revenus complémentaires (pensions alimentaire, revenus locatifs…)
• Votre capacité d’endettement
• Votre apport personnel
• D’éventuels prêts complémentaires comme le prêt à taux zéro.
• Pour votre emprunt immobilier, le taux ainsi que la durée seront également déterminants
• Votre âge au moment de la souscription

Une fois déterminée, on déduira de cette somme le montant de vos charges fixes (remboursements de crédit à la consommation, prêts, loyer, électricité, assurances…) ainsi que les dépenses de vie courante (nourriture, loisirs…). Ces facteurs sont importants, car ils constituent votre reste à vivre, essentiel pour votre foyer.
Capacité d’emprunt = (revenus mensuels – charges) x 33 %


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