Les nouveautés de l'élargissement du PTZ en 2025

Le gouvernement a annoncé une mise à jour de la loi sur le dispositif du Prêt à Taux Zéro (PTZ), qui est entré en vigueur le 1er avril 2025. Cette mesure constitue un véritable coup de pouce à l’accession à la propriété, notamment pour les primo accédants souhaitant faire l’achat d’un bien immobilier neuf. En réponse aux besoins des ménages et à l’évolution du marché immobilier, l’État souhaite favoriser l’accès à la propriété via une série de changements structurants. Focus sur les modifications apportées par l’élargissement du Prêt à Taux Zéro 2025.

PTZ 2025 : un crédit immobilier sans intérêts pour faciliter l’accession à la propriété

Cet outil financier mis en place par l’État français pour favoriser l’accession à la propriété, en particulier pour les ménages modestes ou intermédiaires. Il s’agit d’un emprunt sans intérêts, c’est-à-dire que l’emprunteur rembourse uniquement le capital emprunté, sans frais supplémentaires liés à des intérêts bancaires. Le PTZ n’entraîne pas non plus de frais de dossier, ce qui le rend particulièrement avantageux.

Ce emprunt est toujours accordé en complément d’un ou plusieurs autres, tels qu’un emprunt immobilier classique, un Prêt d’Accession Sociale (PAS), ou encore un Prêt Action Logement. Le PTZ ne peut donc pas financer à lui seul l’intégralité de l’achat immobilier, mais il permet de réduire significativement le montant à emprunter auprès d’une banque, et donc de rendre le projet plus accessible.

Objectif du PTZ dans l’achat d’un logement

L’objectif principal du PTZ est de soutenir les primo-accédants, c’est-à-dire les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Ce soutien passe par un allègement du coût global du financement immobilier, afin de favoriser l’accession à la propriété, notamment dans les territoires où la demande est forte ou où le marché immobilier est en tension.

En encourageant un achat dans le neuf, le PTZ contribue également à stimuler le secteur du bâtiment, à favoriser des bien immobiliers performants sur le plan énergétique, et à lutter contre la vacance ou l’habitat indigne dans certains lieux géographiques.

Fonctionnement du PTZ

Ce dispositif est accordé sous conditions de ressources, en fonction de la composition du foyer et de la localisation du bien immobilier. Plus les revenus du ménage sont modestes, plus les conditions du PTZ seront avantageuses, notamment en termes de montant accordé et de durée de remboursement.

La durée de remboursement du PTZ peut s’étendre sur 20, 22 ou 25 ans, avec parfois un différé de remboursement, c’est-à-dire une période durant laquelle l’emprunteur ne rembourse pas encore le PTZ (il ne commence à rembourser qu’une fois cette période écoulée). Cela permet d’alléger les charges au début du projet immobilier.

Elargissement PTZ 2025 au 1er avril 2025

Accessibilité renforcée sur le territoire

L’un des grands changements du PTZ 2025 est l’élargissement significatif du dispositif sur de nombreuses situations géographiques, il sera désormais disponible sur l’ensemble du territoire français. Les zones rurales et les territoires en déprise seront dorénavant éligibles, afin de favoriser la construction de maisons individuelles neuves et l’installation de nouveaux propriétaires.

Adaptation des conditions de ressources

Le revenu fiscal de référence des ménages sera mieux pris en compte, grâce à des quotités d’emprunts ajustées. Les plafonds de ressources seront revus à la hausse, afin d’inclure davantage de foyers modestes et intermédiaires, en particulier dans les zones tendues. Ce dispositif élargit permet aux primo-accédants de réduire significativement leurs mensualités et d’augmenter leur capacité d’achat. Ce levier financier favorise également les investissements dans des biens immobiliers neufs, mieux adaptés aux exigences énergétiques actuelles.

Évolution des critères d’éligibilité des maisons individuelles neuves

Seuls certains types de logements seront éligibles. L’accent est mis sur l’immobilier neuf à haute performance énergétique, notamment les maisons individuelles conformes aux normes RE2020. Cette mesure vise à favoriser une acquisition durable et répond aux réalités écologiques actuelles.

Conditions d’éligibilité approfondies

Pour bénéficier du PTZ en 2025, plusieurs conditions strictes doivent être remplies, tant du côté de l’emprunteur que du bien immobilier visé. L’élargissement du PTZ 2025, qui est entré en vigueur le 1er avril 2025, s’accompagne de changements significatifs afin de rendre ce dispositif plus inclusif et mieux adapté aux réalités socio-économiques de la France. Voici un tour d’horizon des critères à respecter pour prétendre à cet avantage financier dans l’achat d’un appartement ou maison neuf.

Critères relatifs aux emprunteurs (primo accédants)

Le PTZ est strictement réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant la demande. Cette mesure vise à soutenir en priorité les ménages qui effectuent leur première acquisition immobilière, souvent freinés par un apport personnel limité ou des conditions d’accès au crédit immobilier plus difficiles.

Des exceptions existent toutefois à cette règle, notamment dans les cas suivants :

• En cas de handicap (titulaire d’une carte mobilité inclusion ou d’une pension d’invalidité de 2e ou 3e catégorie),
• En cas de catastrophe naturelle ou technologique ayant rendu le précédent bien immobilier inhabitable.

Les finances de référence du foyer est également un critère déterminant. Il ne doit pas dépasser un certain plafond, défini en fonction :

• de la composition du ménage (nombre de personnes destinées à occuper le logement),
• de la zone géographique du bien (A, B1, B2 ou C, selon le zonage mis à jour par le ministère du logement).

Nouveauté 2025 : le rehaussement des plafonds de revenus élargit considérablement le nombre de ménages éligibles, intégrant désormais 4 profils de revenus (contre 3 auparavant). Cette évolution permet de mieux prendre en compte la diversité des situations économiques et de redonner de l’élan à l’achat immobilier, même dans les zones tendues.

Critères concernant les logements éligibles

Le PTZ 2025 est destiné à l’acquisition d’une résidence principale, c’est-à-dire l’appartement ou la maison neuf occupé au moins 8 mois par an (sauf exceptions liées à des obligations professionnelles, de santé ou à des cas de force majeure). Il ne peut en aucun cas être utilisé pour financer une résidence secondaire ou un investissement locatif. Les bien immobiliers neufs éligibles au PTZ 2025 incluent désormais ceux acquis via un Bail Réel Solidaire, une forme d’accession à la propriété innovante qui facilite l’achat pour les ménages aux revenus modestes, notamment dans les grandes agglomérations.

Concernant les biens immobiliers neufs éligibles, les conditions évoluent également en 2025 :

• L’achat d’un logement neuf, construit ou acquis en VEFA dans le neuf, reste l’usage principal du PTZ.
• Les maisons individuelles neuves, exclues du PTZ depuis 2024, font leur grand retour. Cette mesure vise à soutenir le marché de la construction de maisons partout en France, quelle que soit la zone dans laquelle se trouve la commune de votre futur logement.
• En zone tendue (A et B1), seules les acquisitions de logements collectifs (appartements) demeurent éligibles au PTZ.

Bon à savoir : le bien immobilier doit respecter un certain niveau de performance énergétique (normes RE2020 dans le neuf, diagnostic de performance dans l’ancien). Cela garantit une utilisation cohérente du PTZ avec les objectifs environnementaux fixés par l’État.

Calcul et montants du PTZ en 2025

L’un des atouts majeurs du Prêt à Taux Zéro (PTZ) réside dans sa capacité à s’ajuster à la situation des ménages, à leur lieu d’achat et à la nature du bien immobilier. La mise à jour du dispositif au 1er avril 2025 introduit de nouvelles règles de calcul, plus souples et plus justes, permettant à davantage de Français de bénéficier de ce dispositif. Le montant du PTZ est plafonné en fonction de la situation géographique et des ressources du ménage, mais il peut représenter jusqu’à 50 % du coût total de l’opération dans certains cas. Il constitue ainsi un véritable levier dans le plan de financement d’un investissement immobilier, en réduisant la part du crédit classique à taux d’intérêt et en allégeant la charge financière des primo-accédants.

Principes de calcul du montant du PTZ

Le montant du Prêt à Taux Zéro n’est jamais fixe : il dépend de plusieurs facteurs qui déterminent la quotité (le pourcentage de l’opération finançable avec cet emprunt sans intérêt). Voici les principaux paramètres pris en compte :

1. Le revenu fiscal de référence (RFR)

Le RFR est celui de l’année N-2. En 2025, il faudra donc se référer au revenu fiscal de 2023. Ce montant permet de déterminer dans quelle tranche de ressources se situe le ménage : la tranche 1 (la plus modeste), la tranche 2 (intermédiaire), la tranche 3 (supérieure), ou la nouvelle tranche 4 introduite par l’élargissement du Prêt à Taux Zéro 2025.

2. La zone géographique du logement

Le zonage PTZ est basé sur la tension du marché immobilier local. Les zones A, B1, B2 et C sont hiérarchisées selon la pression foncière et la demande :

• Zone A : Île-de-France, Côte d’Azur, grandes agglomérations tendues.
• Zone B1 : villes de plus de 250 000 habitants et limitrophes d’A.
• Zone B2 et C : moins tendues, souvent rurales ou périurbaines.

Nouveauté 2025 : plus de 200 communes intègrent les zones B1 et A, ce qui permet à de nouveaux territoires d’accéder à un taux zéro PTZ plus avantageux.

3. La composition du ménage

Le nombre de personnes destinées à occuper l’appartement ou la maison influe sur les plafonds de ressources et les montants accordés.

4. La nature du logement

Les maisons individuelles neuves redeviennent éligibles dans les zones B2 et C. L’appartement ou maison neuf conditionne aussi le plafond du coût total de l’opération pris en compte pour le calcul.

Les autres aides disponibles dans le neuf pour donner un coup de pouce aux acquéreurs

Le Prêt à Taux Zéro 2025 peut être combiné avec d’autres dispositifs d’aide à l’accession à la propriété :

• Le prêt immobilier Action Logement ;
• Le prêt à l’accession sociale (PAS) ;
• Les aides des collectivités locales ;
• Les frais de notaire réduits dans le neuf ;
• La TVA réduite à 5,5 % dans certaines zones.

L’utilisation combinée de ces aides constitue une opportunité financière importante pour réaliser un projet immobilier dans de bonnes conditions.

Procédures et démarches pour bénéficier du PTZ en 2025

Étapes clés de la demande de PTZ

1. Vérifier son éligibilité (zone, ressources, logement) ;
2. Intégrer le Prêt à Taux Zéro dans son plan de financement avec son conseiller bancaire ;
3. Déposer la demande de PTZ au moment du montage du dossier de prêt immobilier ;
4. Attendre l’accord de la banque pour intégrer le PTZ au crédit immobilier principal.

Documents nécessaires et où les déposer

Parmi les pièces demandées, on retrouve :

• Un justificatif d’identité ;
• Le dernier avis d’imposition ;
• Le compromis de vente ou contrat de réservation du bien immobilier neuf ;
• Une attestation de non-propriété au cours des 2 années précédentes.

Ces documents sont à transmettre à l’établissement bancaire en charge du crédit immobilier. Le ministère du Logement met à disposition un site officiel pour accompagner les ménages dans leurs démarches.